Pożyczka a kredyt gotówkowy

gotówka w portfelu

Pożyczka oraz kredyt gotówkowy mogą wydawać się bardzo podobnymi produktami finansowymi. Jednak jest pomiędzy nimi kilka istotnych różnic, o których warto wiedzieć. Co to jest pożyczka? Co to jest kredyt gotówkowy? Jakie są różnice pomiędzy tymi produktami finansowymi? Który lepiej się opłaca? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w artykule.

Pożyczka – co to jest?

Pożyczka jest to taki produkt finansowy, którego może udzielić każdy podmiot posiadający zdolność do czynności prawnych, czyli np. osoba fizyczna czy osoba prawna. Zazwyczaj tego typu działalnością zajmują się jednak instytucje z sektora pozabankowego (a więc firmy pożyczkowe) oraz banki. Co ważne, pieniądze użyczane w ramach pożyczki powinny pochodzić z własnego kapitału podmiotu, udzielającego finansowania.

Definicja umowy pożyczki jest zawarta w Kodeksie Cywilnym. Brzmi ona w sposób następujący: “Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.”

Umowa pożyczki wymaga zachowania formy dokumentowej, jeżeli wartość zobowiązania przekracza tysiąc złotych. Powinna ona zawierać elementy, takie jak: datę i miejsce zawarcia umowy, wskazanie stron umowy, wskazanie jej przedmiotu, warunki zwrotu pożyczki oraz podpisy obu stron.

Kredyt gotówkowy – co to jest?

W przeciwieństwie do pożyczek, kredyt gotówkowy to produkt finansowy, udzielany tylko przez instytucje bankowe. Zasady jego udzielania reguluje ustawa o prawie bankowym, a także ustawa o kredycie konsumenckim. Kredytodawca udziela kredytobiorcy kredytu, na czas określony w umowie, za odpowiednią opłatą. Zazwyczaj jest on przyznawany na dowolny cel, lecz informacja na jego temat musi znaleźć się w umowie kredytowej. 

Umowa kredytu gotówkowego powinna mieć formę pisemną, a także uwzględniać strony umowy, kwotę i walutę zobowiązania, zasady i termin spłaty, wysokość oprocentowania, sposób zabezpieczenia spłaty i koszt całkowity kredytu.

Pożyczka a kredyt gotówkowy – różnice

Pożyczka i kredyt gotówkowy to dwa odrębne produkty finansowe, których różnice możemy zauważyć już po ich definicjach. Pierwsze rozbieżności związane są z podmiotem, który udziela zobowiązania.
W przypadku pożyczki najczęściej są to instytucje działające na rynku pozabankowym, czyli np. osoby fizyczne czy firmy pożyczkowe. Kredyty gotówkowe są natomiast zarezerwowane tylko i wyłącznie dla jednostek posiadających licencję bankową, czyli banków i SKOKów. Wynika to głównie z ustawy o prawie bankowym, która daje im taką możliwość.

Te dwa produkt finansowe różnią się od siebie również terminem spłaty. Choć zgodnie z prawem, ich maksymalny okres kredytowania wynosi 10 lat, to w pożyczki pozabankowe zazwyczaj są udzielane na krótszy czas, od kilku, kilkunastu dni, do nawet 12-60 miesięcy. 

Kolejną różnicą pomiędzy kredytem gotówkowym a pożyczką jest to, że decyzja o udzieleniu kredytu gotówkowego zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Czym jest zdolność kredytowa? Zdolność kredytowa jest niczym innym jak możliwością terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami określonymi w umowie. Jeżeli chodzi o pożyczkę, to przy procedurze jej udzielania pożyczkodawcy nie mają obowiązku jej sprawdzania. Dzięki temu znacznie łatwiej będzie uzyskać pożyczkę. 

Pożyczka będzie się również różniła od kredytu gotówkowego tym, że przy jej wnioskowaniu wymagane jest minimum formalności, co oznacza krótszą procedurą udzielenia finansowania. Firmy pożyczkowe zwykle wymagają tylko dowodu osobistego, a tylko niektóre z nich dodatkowo będą chciały np. zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy. Do zaciągnięcia kredytu gotówkowego będziemy zawsze potrzebować zarówno dowodu osobistego, jak i zaświadczenia o zarobkach. Ponadto, bank zweryfikuje naszą historię kredytową, która jest kluczowym czynnikiem, aby otrzymać środki finansowe. 

Wnioskowanie o kredyt często wiąże się z wizytą w placówce, chociaż niektóre instytucje bankowe wprowadziły możliwość wnioskowania online. Pożyczkę zwykle możemy zaciągnąć przez internet, wypełniając tylko wniosek. Cały proces jej udzielenia (do momentu otrzymania pieniędzy na konto) może potrwać nawet 15 minut. Co więcej, możemy ją otrzymać bez weryfikacji w bazie BIK (Biurze Informacji Kredytowej) lub KRD (Krajowego Rejestru Dłużników). Oznacza to, że również osoby zadłużone mają możliwość zaciągnięcia pożyczki.

Należy zauważyć, że w związku z większym ryzykiem braku spłaty, pożyczki pozabankowe mogą być droższe od kredytów gotówkowych. Ich RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) może wahać się od kilkunastu do kilkudziesięciu procent, a w przypadku chwilówek nawet kilkuset procent w skali roku (wynika to z krótszego okresu kredytowania). 

Na rynku są jednak dostępne oferty pożyczek za darmo (dla nowych klientów) lub z korzystnym, promocyjnym oprocentowaniem. W takiej sytuacji, pożyczki będą tańsze od kredytów gotówkowych, których RRSO wynosi od kilku do kilkudziesięciu procent w skali roku.

Pożyczka czy kredyt gotówkowy – co lepiej?

Zarówno pożyczkę, jak i kredyt gotówkowy możemy zaciągnąć na dowolny cel, przy czym instytucja bankowa będzie wymagała jego podania. Pożyczkę warto rozważyć, jeśli posiadamy negatywne wpisy w różnych bazach, takich jak BIK czy BIG. Podmioty udzielające pożyczek nie muszą sprawdzać tych rejestrów, w przeciwieństwie do banków. Powinniśmy także sprawdzić, czy kredyty gotówkowe spełniają nasze oczekiwania. Choć w ogólnym rozrachunku mogą wydawać się one tańsze, to warto też porównać oferty pożyczek i kredytów, gdyż bardzo często pierwsze zobowiązanie w firmie pożyczkowej możemy otrzymać za darmo (warunkiem jest terminowa spłata zobowiązania).

Z jednej strony kredyt gotówkowy może wydawać nam się bezpieczniejszy ze względu na zaostrzone wymogi kredytowe, jednak z drugiej strony, weryfikacja klienta i procedury związane z jego udzieleniem zajmują dużo więcej czasu, niż w przypadku pożyczki. Dlatego też, wybór pomiędzy pożyczką a kredytem gotówkowym powinien zależeć od naszych preferencji i sytuacji, w jakiej się znajdujemy.


Dodaj komentarz

Twój adres email nie będzie widoczny.

*