Dla kogo jest pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które potrzebują pieniędzy w kwocie nawet kilku tysięcy złotych. Na czym polega pożyczka hipoteczna? Jakie warunki należy spełnić? Jakie są jej koszty? Jakie są jej zalety i wady? Czy warto zaciągnąć takie zobowiązanie? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w tym artykule.

Pożyczka hipoteczna – co to jest?

Pożyczka hipoteczna to taki produkt bankowy, który (w przeciwieństwie do kredytu hipotecznego) można zaciągnąć na dowolny cel, a jej zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości. Zatem taką pożyczkę mogą otrzymać osoby, które mają prawo własności do nieruchomości, takich jak dom, mieszkanie oraz działka budowlana. Należy zaznaczyć, że jest to zobowiązanie udzielne na długi okres, lecz jest on krótszy niż w przypadku kredytu hipotecznego. Ponadto kwota pożyczki nie może przekraczać wartości nieruchomości.

Pożyczka hipoteczna – jakie warunki?

Pożyczkę hipoteczną mogą otrzymać osoby fizyczne, spełniające warunki określone przez bank. Do takich wymagań można zaliczyć między innymi:

• posiadanie nieruchomości na własność lub współwłasność przez pożyczkobiorcę,
• nieruchomość powinna być wolna od obciążeń (nawet wobec współwłaściciela),
• pożyczkobiorca powinien osiągać odpowiednie dochody oraz zdolność kredytową,
• należy posiadać pozytywną historię kredytową, czyli brak negatywnych wpisów w bazie BIK (Biuro Informacji Kredytowej),
• mieć odpowiedni wiek.

Ważne jest to, że maksymalna kwota pożyczki hipotecznej, w zależności od banku, wynosi do 80% wartości nieruchomości. Jej najdłuższy okres kredytowania wynosi od 15 do 25 lat, chociaż na ostateczny wynik wpływa ocena naszej sytuacji finansowej. Przy tym produkcie bankowym istnieje również możliwość wybrania rat równych lub malejących, a także oprocentowania stałego lub zmiennego. Ponadto nie każda instytucja bankowa udziela pożyczek hipotecznych osobom, które prowadzą działalność gospodarczą. 

Pożyczka hipoteczna – jakie koszty?

Zaciągając każdy kredyt niezależnie od jego rodzaju, musimy liczyć się z jego kosztami. Podstawowym kosztem pożyczki hipotecznej jest jej oprocentowanie, które składa się z:

• marży – jest to stały jego element stanowiący zarobek dla banku, 
• stopy referencyjnej – w tym przypadku jest to WIBOR, czyli średnia stopa procentowa, po której banki są skłonne pożyczyć sobie pieniądze na rynku polskim. Może on okresowo się zmienić, np. WIBOR 6M jest aktualizowany co 6 miesięcy. 

Oprócz oprocentowania, często pobierana jest prowizja za udzielenie pożyczki, w wysokości kilku procent od kwoty zobowiązania. Warto pamiętać, że choć wiele ofert jest dostępnych z prowizją 0%, to jednak nie zawsze są one opłacalne, gdyż w zamian możemy spodziewać się np. wyższej marży. Ponadto decydując się na dodatkowe ubezpieczenia czy produkty bankowe, może zostać obniżona wysokość marży. Tę opcję również warto przekalkulować, gdyż nie w każdym przypadku będzie ona dla nas korzystna. 

Do innych kosztów pożyczki hipotecznej zaliczamy:

• podatek od czynności cywilnoprawnych (PCC),
• prowizję za wcześniejszą spłatę pożyczki,
• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie na wypadek zgonu,
• ubezpieczenie od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy,
• ubezpieczenie na wypadek utraty pracy,
• opłata za usługę wyceny nieruchomości zlecanej przez bank,
• opłata za inspekcję nieruchomości,
• opłata za ustanowienie zabezpieczenia niezgodnie z umową,
• opłata za zmianę okresu kredytowania,
• opłata za podwyższenie kwoty pożyczki,
• opłata za zmianę konstrukcji oprocentowania (stałe, zmienne).

Jak można zauważyć, opłat przy pożyczce hipotecznej może być wiele, przy czym nie wszystkie występują w poszczególnych ofertach. Dlatego też warto je porównać, korzystając z porównywarki pożyczek hipotecznych i wybrać tę najkorzystniejszą. 

Pożyczka hipoteczna – zalety 

Podstawową zaletą pożyczki hipotecznej jest to, że nie trzeba ujawniać jej celu, a więc uzyskaną gotówkę możemy przeznaczyć przykładowo na zakup samochodu, remont oraz zmianę wyposażenia domu, własne wydatki, a nawet na wymarzoną wycieczkę. W odróżnieniu od kredytu hipotecznego nie jest wymagany wkład własny, dzięki czemu łatwiej jest uzyskać taką pożyczkę. Istotne jest to, że maksymalna kwota ustalana jest na podstawie wartości nieruchomości, co pozwala na otrzymanie zobowiązania w wysokości nawet kilkaset tysięcy złotych. 

Niektóre banki oferują możliwość skorzystania z karencji w spłacie kapitału (np. 12-miesięcznej) czy wakacji kredytowych. Dlatego też, zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę pożyczki hipotecznej, warto sprawdzić, czy dany kredytodawca przewiduje taką możliwość. W wielu przypadkach będziemy mogli także dokonać wcześniej spłaty zobowiązania, jednak może się to wiązać z dodatkowymi opłatami. 

Pożyczka hipoteczna – wady 

Jednym z minusów pożyczki hipotecznej jest wyższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu hipotecznego. Ponadto kredytobiorca będzie musiał ponieść opłatę związaną z wyceną nieruchomości, ustanowieniem hipoteki oraz jej wpisem. Może zdarzyć się tak, że marża pożyczki zostanie podwyższona przez bank np. o 0,05% do momentu uprawomocnienia się wpisu hipoteki umownej, jeżeli nastąpi to w terminie np. 3, 6 miesięcy od zawarcia umowy.

Kolejnym mankamentem takiej pożyczki jest wiele formalności, co powoduje, że proces jej zaciągnięcia może trwać nawet kilka tygodni. Z pewnością nie skorzystają z niej osoby, które szybko potrzebują pieniędzy. Kredytobiorca jest zobowiązany dostarczyć wymagane dokumenty, m.in. odpis z księgi wieczystej, umowa darowizny (jeśli była podstawą nabycia nieruchomości) czy dokumenty potwierdzające osiągany dochód.

Należy pamiętać, że jest to pożyczka pod zastaw hipoteki, a więc istnieje ryzyko stracenia nieruchomości. Może nastąpić to w przypadku, gdy kredytobiorca nie będzie się wywiązywał ze spłaty zobowiązania. Dlatego też ważne jest to, aby sprawdzić, czy bank umożliwia wakacje kredytowe lub karencję. 

Pożyczka hipoteczna – warto?

Pożyczkę hipoteczną warto zaciągnąć w sytuacji, gdy posiadamy nieruchomość i potrzebujemy większej kwoty pieniędzy np. na zakup samochodu, kosztowny remont domu, a nawet spłacenie roszczeń byłego małżonka. Jej koszt jest wyższy od kredytu hipotecznego, lecz w odróżnieniu od niego możemy ją przeznaczyć na dowolny cel. Jednak taka pożyczka nie będzie dobrym pomysłem dla osób, które szybko potrzebują pieniędzy, gdyż formalności związane z jej uzyskaniem mogą zająć do kilku tygodni. W takim przypadku lepszą opcją może okazać się kredyt gotówkowy, chociaż trzeba liczyć się z tym, że jego koszty będą znacznie wyższe. Zatem warto sprawdzić, jak wybrać tani kredyt. 

Zanim zdecydujemy się na pożyczkę hipoteczną, powinniśmy przeanalizować swoją sytuację finansową, gdyż niespłacenie takiego zobowiązania może skutkować utratą nieruchomości, czyli np. domu jednorodzinnego, mieszkania czy działki, w zależności od tego co było jego zastawem.